理财心理测试与分析
心理小理财测试（一）:
假设你花了150元,买了一张大型演唱会的门票,到了演出现场却发现门票丢了，你会再花150元买票进场吗?
同样是一场大型演唱会,但你打算到了演出现场再买票.买票前却发现掉了150元,不过你身上还有足够的钱，你会不会买票进场呢?
理财心理分析:
测试结果是：大多数人在第一种情况下,可能掉头而去，而遇到第二种情况却舍得再掏腰包。其实，两种情况下你都损失了150元,必须再花150元才能享受到精彩的表演。
大多数人觉得,第一种情况等于是买了2张票,花300元看一场表演，本来票价就嫌贵,花双份的钱当然就无法接受了；而第二种情况,你觉得掉了150元钱与看表演没有什么关系，钱是钱,票是票，你感觉票价还是150元。
划分心理账目是人们普遍的理财心理。有时候,这种心理的影响是积极的,因为把收入分门别类,赋予其不同的价值,可以避免浪费,有效地储蓄或投资。可人的自制力有限,比如你会精打细算地把每月3000元薪资细分为不同的账目:1500元留作日常消费,1000元存起来准备为孩子买一架钢琴,剩下的500元买点邮品收藏。这个时候的你是理性的。但是，假设你与同事一起逛商场,大家对你试穿的一件1000元钱的衣服赞不绝口,纷纷劝你买下来。于是，你毫不犹豫地买下了这件衣服。恕不知这不仅意味着你500元的邮品没有了,还意味着你这个月只剩下1000元的日常费用。这个时候的你就是情绪化的。为什么你会动用那500元呢?因为在你看来,500元动用了无关紧要,下个月再说也可以。同样是钱,由于你划出了不同的账目,赋予了不同的价值,你的理财行为就出现了偏差。
假设你除了3000元的薪资外,又有了一笔500元的额外收入,你是把这500元与3000元一样看待，还是大手大脚地花掉这500元?一般人都会选择后者,因为在他们看来,500元仿佛是意外之财，在你心中的价值就降低了。由此看来,你付出的精力越多,时间越长,就越会珍惜得到的回报；你不会珍惜那些付出精力少或时间短的回报，就像有些中了大奖的彩民,很快就把钱花完了，又回到以前的生活状态。这也是划分心理账目的一种表现。
一点建议:越是面对突然而至的财富，越要进行冷处理。你可以先把那些意外之财单独储蓄起来，认真检查一下已划分好的账目，看看有没有透支的情况或者可以获利的机会。假设有个账目是专为孩子购买钢琴而建立的，只不过还差2000元，或者你持有的ABC公司的股票正蓄势待发，股价上涨指日可待，你的意外之财就可以派上用场，不至于在不知不觉中浪费掉。另外，如果你把“意外之财”储蓄3个月以上，情况就会发生变化。你不再视这部分钱为“意外之财”，因为它们储蓄在那里，就像你的小金库或备用金，给予你随心所欲支配这笔钱的机会，由此带来的满足感与日俱增，时间越长，你就越舍不得随意花掉。于是，你对“意外之财”的认知也就彻底转变了。这是以静制动的方法。
理财心理小测试 ( 二 )
假如你去一家商店买一盏灯,售价100元，后来你在隔5条街的另一家商店发现了同样的灯,只卖75元，你会到第二家商店去买吗?
现在,假设你要买一套餐桌椅,你发现在一家商店的售价是1775元，同样,在隔5条街的另一家商店,只卖1750元，你会到第二家商店去买吗?
理财心理分析:
测试结果显示：很多人会穿过5条街去买灯,却不太情愿为了餐桌椅多跑同样一段路，虽然两者情况相同:为了省下25元钱,多走5条街。
为什么同样节省25元,却出现了不同的结果呢?其实,这是划分心理账目的另一种表现。人们习惯于把小的开支藏在大的开支里面,以获得一种心理慰藉。人都有为自己行为找一个合情合理的解释的习惯。1775元的餐桌椅与1750元的餐桌椅,其差额与商品本身的价格相差悬殊,人们就会对节省的25元不以为然。由此可见,相同的差额,其商品本身的价格越低,人们就越会注意到节省的效果，而商品本身的价格越高,就越会忽略。
如果你买了一张2000元的美容卡,别人又动员你买一套打折以后500元的化妆品使用，你也许会毫不犹豫地买单；而让你直接购买500元的化妆品,你却会犹豫不决。这是因为你用2000元与500元作了比较,认为2000元钱都花了,就不差500元了，你就把500元“藏”在了2000元里,以解释自己的消费行为。而直接消费500元钱就不同了,你会把500元钱与你的月收入或你的日常消费水平相比较，就会非常理性地作出判断。小的开支藏在大的开支里面,也是一种情绪化的理财行为，因为大的开支必然会带来大的期望,你买了5000元一台的电脑,就会买一个好一点的电脑桌与之匹配起来，你的期望就超过了你的理性。而如果你的电脑是一台几百元的二手货,通常不会为它匹配什么电脑桌,随便弄个桌子,凑合一下就行了。这就是说,开支越大,带给人的期望或想象就越大,人们就越不可能理性地管理自己的财务。
一点建议: 在大笔采购或投资时（如买房子、车子或投资做生意），要把整笔交易折开，逐项加以检讨与分析，降低作出参考与选择的标准。比如你近期准备追加投资20万元以扩大生产规模，可以分解20万元到每个投资细节，分解的越细、账目划分得越清晰，参考与选择的标准就越低，就越不会浪费金钱。
你可能会这样分解：投资设备9万元，扩招员工及管理费用2万元，租厂房及水电费7万元，办公设备等其它支出1万元，还有1万元作为备用金。可这样的分解还不算太细致，你应该对每个细节再进行细分，分解得越具体就越节省。比如你笼统地以7万元作为租厂房及水电费用，假设仅仅是租房一项就超支到6万多元，那你就不得不挪用备用金。其它细节也出现了类似的状况，怎么办？就只好再追加投资，结果实际的投资额会远远超出20万元。如果你把7万元分解为租房5万元，水电费用2万元。在实际运作中，就会把5万元而不是7万元，更不是20万元作为最终选择的依据或底线，选择的标准降低了就不会凭感觉作决策。
家庭理财也是一样,你要贷款买房,首先要弄清楚每月的还款是多少?把这个数额与你的月收入及收入的稳定性相比较,就会变得理性起来。其次,你应该把装修费用逐次分解细致,把这些费用与你的收入来源而不是你的买房款相比较，这样你会清楚,你花的每一笔钱需要付出多少精力才可以获得,你就会变得节制而理性起来。再次,你要牢记的是,理财的关键是节流与储蓄，如果你总是挣了一扇门花了一张板,就永远不会有节余。
理财心理小测试 ( 三 )
假设你是一位彩民，平常总是投注50元钱，在前一天的投注中你幸运地中了1000元的三等奖，今天你会不会加大投注额?
假设你正要去投注站，偶然在家里的一个角落发现了早已遗忘的1000元存折,这时,你会不会加大投注额?
理财心理分析:
测试结果显示：大部分人在第一种情况下会加大投注额，而第二种情况却仍然投注50元，这是因为第一种情况1000元的三等奖属于意外所获,在感到惊喜的同时,1000元强化了你的投注行为。你觉得投50元钱就可以得到1000元,那么投得多一些肯定得到的也会更多。而第二种情况却不一样,1000元的存折虽然已被你遗忘很久,可毕竟是辛苦工作所得,这与投注行为本身没有关系，你对彩票获益的期望值丝毫也没改变。
除了收入来源外,金钱存放的地点也是人们为收入划分不同的账目、赋予不同价值的重要依据。假设你划出了账目,每月的生活费严格控制在2000元钱之内，你是把2000元的现金放在家里,用多少拿多少，还是把2000元存在银行卡上,随时支取? 要知道,虽然同样是2000元钱的生活费用支出，由于金钱存放的地点不同,你为它们赋予的价值就不同,理财消费的结果也大不一样。选择前者,你可能还会有节余,因为2000元的现金放在家里,每抽出一张就减少了100元,你眼睁睁地看着钱慢慢减少,心理压力也逐渐增大。你知道，2000元钱如果超支了,就不得不动用另外一个账目的钱,而那个账目是不能动的,是为孩子买钢琴的费用，你就会越来越节制地花用2000元生活费；而选择后者就不一样了,2000元存在卡上,一笔一笔地消费,你体会更多的是消费带来的满足及便捷的服务。可能开始你会节制一点,后来就麻木了,因为你根本记不清钱是怎么花出去。2000元钱超支了没关系,反正卡里有的是钱,反正再往卡里存钱就是了，无形中卡里的钱就贬值了，你的理财计划就形同虚设。
金钱的花用方式也很重要。你是否也像我一样,到了年底盘点一下,发现自己虽然赚了不少钱,却总是所剩无几。假如你们家一年的总收入是60000元，你存了15000元钱,15000元购买了几个大件,还有30000元基本算不清楚,全部被消费了,占总收入的50%。那么，你金钱的花用方式就有问题。平常你是不是今天200元,明天300元，看见什么就买什么,毫无节制。这些钱的花用除了给你带来某种程度的满足之外,并没有引起你对自己的长期账户正在逐渐缩水的高度重视。你肯定是重视大钱,忽视小钱，却不知小钱积少成多,就变成了一笔不小的数目。过度在意当下的享受与满足,却忽视了长期规划，到急需用钱时就会措手不及。
一点建议:你要尽量减少自己的流动性支出，为自己的家庭规划一笔合情合理的日常生活费用。假如你们家每月1500元的生活费就可以过得很好,你最好把这笔钱放在家里,随用随取。你可以试验一下,超支的可能性不大。另外，你还要列支一笔钱,准备为家里人添置一些衣物,专款专用,这笔钱最好不要与1500元的生活费用混淆。
要尽量减少信用卡消费，在可以较好地享受生活的前提下,重视自己的长期规划。子女教育、购房买车、健康保障，这些目标的实现对一个家庭来讲至关重要,是家庭稳定和谐的基础,决不能与买了一件衣服、吃了一顿大餐相提并论。今天，你克服一点小欲望,换来的却是长期的财务自由，孰轻孰重,你一定能权衡利弊。
理财心理小测试（四）：
假设有人给你1000元，然后你有两个选择：选择A方案保证可以再得500元，B方案是扔铜板，扔出正面就可以再拿到1000元，扔出反面就一分钱也拿不到，你会怎么做？
假设有人给你2000元，同样你有两个选择：选择A方案你会注定损失500元，B方案是扔铜板，扔出正面就失去1000元，扔出反面则毫无损失，你会怎么做？
理财心理分析:
大多数人的选择是：第一种情况下选择A，保证可以得到500元，第二种情况下却选择了B，损失1000元或毫无损失，两者机会均等。可仔细分析一下，两种情况的结果有什么联系？其实两种情况，不论是选择A或B，结果都是一样的。选择A第一种情况可以稳赚500元，第二种情况虽然注定损失500元，可最后手上都有1500元；选择B也一样，最后都会有1000元或2000元，两者机会均等。
为什么结果相同，选择却不同呢？其实,这是典型的“惧怕损失”的理财心理。首先，信息刺激所引起的反应之强弱，是随着原始刺激的绝对强度而增减的。也就是说，个体的原始状态是信息刺激的参照物。同样的刺激，原始状态越强，个体的反应就越低。相反，原始状态越弱，个体的反应就越强。一个人如果他一无所有，这是他的原始状态，是一种极低的状态，你给了他500元，他的反应必然是非常强烈的；而一个人他已经有了500元，他的原始状态较高，你再给他500元，他的反应就不太强烈，甚至不会接受。这就可以解释，稳赚500元的刺激要比50％的几率一分钱也不赚强烈得多，第一情况你就选择了A；而注定损失500元，已经是事实了，就算再多损失500元也无所谓了，还不如冒险一搏，去争取毫无损失的机会，第二种情况你就选择了B。
其次，个体会根据得失本身的价值，来为这些得失赋予价值。人们真正重视的是实际得失，以及由此带来的感受，而不是这些得失对整体财富的影响。在做出选择前5秒钟，你感觉1000元或2000元仿佛已经实际拥有了，就像是你的成本。再给你500元，你可以买一件新衣服，也可以请朋友吃一顿，由此想象就带来了愉悦的感受，你就为500元钱赋予了特殊的意义，从而放弃了再得1000元或一分钱也得不到的不确定性；第二种情况，2000元是成本，注定损失500元就赔本了，而选择B至少有50％的机会一分钱也不会赔，你就抱着侥幸心理选择了B。就像赌徒那样，越是输钱就越是继续下注，以为侥幸可以翻盘。你关注的仅仅是500元损失给你带来的痛苦，而不会去关注你选择B还有50％的可能会损失1000元钱。人们总是渴望着事情会朝着自己希望的方向发展，其实这只是一厢情愿。
再次，损失让人难过，远比同等收获给人的愉快强烈得多。这两种情绪的强度大约相差一倍。也就是说，失去100元（或1000元）的痛苦，大约比得到相同金钱的欢愉强烈一倍。测试中，虽然在两种情况下，你都能稳拿1500元，但损失500元的念头会让人非常难受，因此你宁可冒险以避免这种情绪，即使你最终可能落得只剩下1000元。同样，让稳赚500元的机会溜走，会让人难受，因此你宁可舍弃赚得1000元的机会，只是牢牢地抓住了500元。
一点建议：1.分散投资：把资金分散在股票（或股票型共同基金）、债劵及房地产等金融工具。就算有一项投资表现不佳，别的投资也可能赚钱。在某处投资遭受损失的时候，如果另一种投资还在赚钱，你大约不会因为心理恐慌，而盲目地采取行动。
2.要保证未来一定有钱可用，上上之策就是要确保以后有钱可赚。就是说，不要老是猜想哪些资产会增值，只要拥有一种能够以高出成本的价格，出售产品或服务的赚钱生意即可。
理财心理小测试 (五)：
假设你准备买一套西装，买什么品牌、款式，预计要花多少钱都还没想过。有一天，你经过一家杉杉西装专卖店，注意到橱窗上打出的一个广告：杉杉西装全场4折，你知道杉杉西装质的优良，虽然货号、颜色不算齐全，可遇到如此折扣可谓千载难逢，你走入店里，你会怎么做？（1）仔细挑选一套。（2）暂时不买，了解其他品牌的西装。
实验的结果是2／3的人与你一样会购买一套，1／3的人表示要多走几个店看看。假设你继续向前走，又发现一家雅戈尔西装专卖店橱窗上也打出广告，表示雅戈尔西装全场6折，你知道作为名牌，颜色、货号齐全又打出6折折扣也确实非常划算，你再次进入店里，你会怎么做？（1）买下雅戈尔西装。（2）返回去买下杉杉西装。（3）暂时不买，再了解其他的品牌。
实验的结果是27％的人会买下杉杉西装，27％的人会买下雅戈尔西装，而46％的人会按兵不动。
理财心理分析:
明明是多了一项十分划算的选择，为什么反而使人犹豫不决，让更多的人决定暂时不买了呢？以心理经济学角度分析，原因有三：一是面临的选择越多，内心的冲突就越大，就越难以割舍。人都是先入为主的，以第一种产品作为比较的标准，就产生了认知喜好。可当面临第二种选择时，如果它比第一种更具有明显的优势，两者之间就产生了冲突，你就需要以专业知识来比较取舍：是放弃给你留下深刻印象的第一种产品，还是放弃具有极大诱惑的第二产品。你不具备专业知识，就会恐惧决策的失误，于是就干脆不做选择。
二是个体往往会依据过去的经验走“捷径”，这些“捷径”是由后天的学习经历及过去的失误形成的。它形成后就被储存在大脑之中，像一盘被灌制好的录音磁带，当面临选择时，录音机的播放键就被按下，“卡嗒”一声，“哗……”相应的行为就发生了。面临两种选择时，你无法辨出优劣，就只好逃避了。你不做决策，至少可以不必为是否会收益而担忧，“三十六计走为上策”就是“捷径”。
三是做出选择的时间越宽裕，你感受到的压力就越小，拖延选择的可能性就越大。你的汽车轮胎突然爆裂，必须马上去修补或更换，否则会耽误一个重要的约会，于是你毫不犹豫地选择最近的一家汽修厂。为什么？因为你没有做出选择的时间。如果你要给汽车更换润滑油或修理雨刷，你就有了充足的选择时间，到曾经你十分满意的汽修厂，你就会走“捷径”。
一点建议：改变你看待问题的角度。在做出决定之前，强迫自己想象是从零出发的，也就是借助自我对话，用你的意识消除先入为主的印迹，使自己以中性的角度看待问题。比如你可以在心里问自己：如果我没有到过杉杉专卖店，会不会直接买下雅戈尔西装呢？你买下以后又碰到了杉杉西装和红领西装，会不会感到后悔呢？如果你的回答是否定的，你的选择就是正确的。
理财心理小测试 (六)：
理财心理测试（五）的实验还未结束：假设你再继续往前走，又看到一家红领西装专卖店，橱窗上打出因货号不全而打7折的广告，你会怎么做？（1）买下红领西装。（2）返回去买下雅戈尔西装。（3）返回去买下杉杉西装。（4）暂时不买。
约60％的人都会选择买下雅戈尔西装，27％的人选择杉杉西装，另外13％的人选择买下红领西装。
理财心理分析:
为什么大部分人会做出改变呢？因为多种选择下个体会厌恶极端：无论7折的红领西装，还是4折的杉杉西装，两者都处在选择的两极，一个最高，一个最低，你会认为越是选择极端，选择错误的几率就越大，不是惧怕为多花了钱而懊恼，就是担心节省了钱买到的却是次品。厌恶极端的结果是选择中庸，于是60％的人会选择雅戈尔西装。
人们在做出选择时进行的交替对比，结果会使某些选择更有吸引力，或是吸引力为之减少：雅戈尔西装虽然货号、颜色齐全，可与杉杉西装的高折扣相比，优势并不十分明显。而当红领西装加入选择之中，情况就发生了改变，你会认为红领西装不仅折扣低，而且货号不全，相比之下，雅戈尔西装的优势会更加明显：折扣适中，货号、颜色齐全，因此，你就选择了雅戈尔西装。也就是说，A、B、C三种产品，如果A明显优于B，大家通常都会选择A，但是如果B碰巧优于C，而其优点A是没有的，那么大部分人就会选择B，主要理由就是与C相比，B的吸引力显著加强了。
一点建议：在营销中，你首先要了解对方已经接触的其他竞争对手的情况，分别找出其产品的优势和劣势，把它们放在一起比较。然后根据交替对比原理，在适当时机，展示你的产品。你的产品应该是B，而不是A或C。你可以找出一个与你的产品相似或者在无关紧要处还略优于你的竞争产品，在准客户面前进行比较。然后找出另一个明显处于劣势的竞争产品再一次与你的产品进行比较。这样，产品的优势会更加有吸引力，成交的可能性就增加了。
其次，产品比较的前提是你具备较高的专业知识，有理有据地进行分析。产品比较必须是客观的，是基于事实而不是你的主观臆测，不要枉然地贬低竞争对手。你的责任只是把各种事实摆在“桌面”上：分析优势在哪里？它能为准客户带来什么？分析劣势是什么？它为什么是劣势？它有哪些后患？你分析清楚了，准客户的选择也就明确了。这才是一个水到渠成渠成的过程。
理财心理小测试 (七)：
假设你是一个京剧爱好者，经常到剧院欣赏那些脍炙人口的名家名段。现在，剧院为了促销，开始办理月票业务。每张月票价值20元。有三种情况，一是你花了20元买了一张月票，二是你获得了2元钱的优惠，三是你获得了7元钱的优惠。哪种情况下，你可能更多地到剧院看戏呢？
理财心理分析:
测试结果，大多数人在第一种情况下到戏院看戏的次数最多，而第三种情况下看戏的次数最少。事实上，无论你花了多少钱买的月票，看戏的次数是一样的，京剧对你的吸引力是相同的，只是你觉得门票花钱越多，你付出的成本就越大，如果不去，损失也就越大。在心理经济学里，这种现象叫做成本损失心理。
一般人在决定未来的计划时，经常受制于自己过去的投资行为。许多人无奈地做着自己不喜欢的工作，仅仅因为这是他们在学校里学的专业；许多人会耐着性子把一本糟糕的书看完，因为已经看了一大半，而不是真的想知道书中人物的结局；许多人不断往自己的企业里投入大笔的金钱，不是因为自己的产品供不应求，利润可观，只是因为已经为此投入了太多……
在理财方面，许多人死抱着赔钱的投资不放，是因为舍不得已经投入的资金，也不忍心让损失呈现出来。毕竟现在的损失只是账面损失，一旦舍弃就变成了现金损失。这种心理的危害：一是你越不舍弃或继续追加投资，资金的占用周期就越长，无形之中你抵御风险的能力就降低了，金钱就贬值了。二是收益会更加困难，更加缓慢。你花了15元/股买了ABC公司的股票，它持续下跌，跌到了5元/股，从5元到15元甚至更高，它的升值通常是缓慢的。三是丧失了收益的机会。你的资金已经被大量占用，还被套牢，即便有好的投资机会出现，受损失成本心理的影响，还是会维持现状，像个赌徒一样，期盼着出现奇迹。
一点建议：1.长痛不如短痛。你的牙齿坏了好几颗，你是一次只拔掉或修补一颗，还是一次性地全部修补好呢？我想，你肯定会选择后者。既然已经确定牙齿坏了，就别无选择，应该立即处理，刻不容缓。投资也一样，一旦确定这是项赔钱的投资，收益还遥遥无期，就应该当机立断，迅速脱身。
2.分散投资。把你的资金分散在股票（或股票型共同基金）、债劵（或债劵型共同基金）、金融市场基金，甚至用来买房地产等。
理财心理小测试 (八)
假设A先生去购买彩票，经过仔细分析，他慎重地选出一组号码，第二天开奖时，他获得了2000元奖金。 B先生也去购买同样玩法的彩票，但对已选的号码产生怀疑，干脆弃之不用，又重新选择一组号码。第二天开奖时，他发现自己买的号码得到3000元奖金，而被弃之不用的那组号码恰恰是50万元的一等奖。你愿意做A先生还是B先生呢？
理财心理分析:
实验结果出人意料：大部分人宁可选择A先生（得到2000元），而不愿当B先生（得到3000元），理由就是不想感到懊悔，因为跟50万元奖金失之交臂，会让人痛心不已。这就是被心理经济学家称为“厌恶悔恨”的理财心理。
它有三层寓意。首先，与决定不采取任何行动相比，一旦决定行动（也就是决定改变现状）就必须负起更大的责任。为什么很多人虽然比较认可保险，看似一拍即合，却迟迟不肯做出购买决策呢？因为人们关注的只是当下，也就是对现状几乎是满意的，对自己的理财习惯也是满意的，认为自己可以解决问题。人们把保险费看作是一项支出，对未来不确定性的支出。当下只是付出，其它的预期却看不见也摸不着。列支保险费的同时，必然会减少其他的列支，他们就会权衡利弊，反复思考：忍痛割爱的结果是什么？是不是可以确定？如果不确定，也就是说风险损失没有被转嫁或减少，那现在的支出不等于打水漂了吗？他就会将支出保险费的风险看得比面临的风险还重要，会认为与其改变现状，面临失去金钱的风险，还不如维持现状，以免事后后悔。
其次，做出改变现状的决定，是个体在问题的严重程度与付出的成本之间比较的结果。对于选择寿险产品也是一样，除非他意识到未来由风险损失带来的问题非常严重，严重到自己可能无法解决，严重到可能倾家荡产，他才会产生解决问题的紧迫感，才会产生购买决策。因而，让他从自己的社会背景和健康状况中发现难点，是解决的根本方法。他经常应酬，有时会喝得东倒西歪、酩酊大醉；会经常出差，飞来飞去。虽然这些问题他暂时可以忍受，但保险代理人的责任就是告诉他，这标志着风险因素已经客观存在了。它们只能被控制或缓解，不可以消除。因为消除一种风险，会带来另外一种风险：他不应酬、不喝酒、不出差就会减少赚钱的机会。关键问题是时间，时间越长，风险因素的聚集或演变就越快，风险事故发生的机率就越大。代理人要为他分析难点问题会带来什么结果，造成哪些影响？也就是对难点问题作出暗示，暗示问题的严重程度。
第三，最令人们痛心疾首的不是做错了事情，而是该做的事情没有做。你刚取得驾驶执照就购买一辆新车。没多久出了事故，你没什么事，却把别人的车撞坏了。维修人家的车需要几万元，额外增加了支出，你肯定后悔没有购买第三者责任险就驾驶新车。为什么？因为你只顾去体会驾驶新车快感，只有当风险事故发生了，才会追悔莫及。对该做的事情没有去做的悔恨，需要一段时间形成，是一种由结果引发的内疚感。其实，生活中人们经常会陷入悔恨自责，没有珍惜来之不易的工作机会，没有更多时间陪伴家人，没有在朋友去世前跟他解释前嫌。可如果早知如此，又何必当初呢？
一点建议：从根本上讲，保险应该是理财规划的保证和基础，是人生的底线，好比建造大楼需要打牢地基一样。没有保险，你所有的理财规划，可能一夜之间毁于一旦。你是老板，有百万资产，可你的资产并不都是现金，或存放在银行随时支出。你有自己独特的理财习惯，但它顺利运作的前提是你不会发生风险事故，不会因此增加一笔巨大的意外支出。尽管你的愿望是美好的，但现实生活中这种假设并不存在。因为时间越长，风险就越大。一旦发生风险损失你怎么办？你会拍卖不动产，还是把正在看涨的股票卖掉，或者你去借款？无论你怎么做，你的理财规划都会破灭了。你就会为当初没有为转移风险损失做些什么而懊悔。所以，你应该做的就是转嫁风险损失，确保你的理财规划能顺利实现。
理财心理小测试 (九)
假设你是足球教练，你的球队在决赛中与对手始终僵持不下，眼看加时赛就要结束，双方就要互罚点球一决高下，获胜的可能性更加渺茫。恰在此时，由于对方球员禁区内严重犯规，你的球队获得一个点球，这真是千载难逢的机会。
你有两名队员定位球技术较高，一位平均进球率是55％，可他本场比赛表现平平，不在状态。另一位平均进球率是45％，他本场比赛表现活跃，你会让谁来罚这个关键的点球呢？
理财心理分析:
我想，你肯定是让本场比赛表现活跃的那位球员踢这个点球，你认为他一定不负重望。可事实上，你的决策并不科学，因为你漠视了几率的存在。两位球员的平均进球率，一个是55％，另一个是45％，不管本场比赛表现如何，也不管之前他们各自错过多少次进球的良机，下一次他们踢点球的进球几率都会接近其平均进球率。也就是说，那位平均进球率55％的球员踢这个点球的进球几率肯定高于平均进球率45％的球员，这就是几率。一般人之所以会漠视几率，是因为不了解几率的科学性，只凭主观臆测就做了判断，却使自己遭受了损失。
人们总是高估希望发生的事情的几率，这也是人之常情，毕竟人是情绪化的动物。只是，对一件事情，你的期望值越大，失望值就越大。期望值大，人就活在了想象之中，想象那些还不一定发生的事情。越想就越陶醉，越陶醉就越自以为是。结果，当出现了突发事故就措手不及，损失惨重。这样的教训不胜枚举，历历在目。
对个体来讲，时间与风险的概率关系必须弄清楚。一个人只要活着，每时每刻面对的不是时间就是风险，两者出现的几率都是50％。你扔出一枚硬币，正面与反面出现的概率是相等的，假设你连续扔出了10次硬币，10次都出现正面的概率是多少呢？是30％还是更高呢？事实上，10次都出现正面的概率仅仅是1／1024，也就是约0.1%（10个50％相乘的结果）。我们可以推算，你扔出一次硬币，就像你过了两年，两年为一个命运周期，你扔出正面，表示这两年你过得都是时间，而反面代表风险。你扔了10次，就过了20年。这期间，你连续出现时间的概率就是0.10%，而出现一次风险的概率却是99.9%。这表明，一次风险，你就2年没有了时间，你2年过的都是风险。这就是几率，它是冷冰冰的，可它也是理智的，科学的。
一点建议：
既然已经明确了时间与风险的几率关系，你是不是应该买一段时间，找一个安全的地方储备起来，以防不测呢？购买时间？是的，好比你要购买放松，就去旅游一样，你要购买时间，就去找保险代理人。
寿险产品的定位就是时间，也就是你买的是时间，而不是条款。就是说，你花了一点钱买了2年时间你可以赚到的钱，把这些钱储备在保险公司。等到真的发生风险，2年时间你应该赚的钱一分也不少地留给了你或者家人，这不就等于，你过的还是时间吗？只不过，你身故了，你买的时间留给了家人。
时间是每个人必须的，就像人要吃饭，要呼吸空气一样。把寿险产品当作一项投资或是一种理财方法，都是一种误区。因为不管你的预期目标是什么，买一幢房子，还是送孩子出国深造，都需要积攒一大笔钱。时间的作用是确保你的预期目标即使在你发生风险的情况下也可以实现。它对你积累财富的作用微乎其微，但没有它，你的一切理财计划都形同虚设。
理财心理小测试 (十)
在成吉思汗的领导下，蒙古人占领了中亚大部分地区，可最后还是在今天的匈牙利打了败仗，成吉思汗也在此地驾崩。请回答下面这两个问题：
1.这些事件发生在公元793年之前还是之后？（注：793这个数字是我手机号码的最后3位。）
2.成吉思汗是哪一年死的？
理财心理分析:
测试结果，大部分人明明知道，我给出的数字是随意选定的，可他们认为正确的数字还是非常接近793年。可事实上，成吉思汗是死于公元1227年，这种现象就是认同偏见。
偏见的形成，一是对自己亲身经历的事实产生了认知，形成了偏见。你到私营诊所就诊，一个普通的感冒，又是打吊针又是吃药，花了很多钱，就是不见好转。于是，你就认为私营诊所都是骗人的。偏见由此形成。在理财方面，由于偏见，你会以偏概全，不分青红皂白，使自己失去了收益或避免损失的机会。你买了私家车，代理人热情地为你介绍车险条款，还给你回扣，你感觉挺划算，就为自己的爱车投了保险。没多久你就出了事故，期待着保险公司的理赔，却遭拒赔，理由是你酒后开车。你因此感到委屈、怨愤，因为代理人并没有告知此项除外责任，而你也没有仔细看过条款。你会认为自己错了吗？不会。因为解释自己的行为时，个体会以情境因素为自己开脱，把责任推给别人。于是，认同偏见形成了：保险都是骗人的。假如你又遇到寿险代理人的推销，就会因认同偏见产生抵触情绪，拒绝为自己的理财规划支起保护伞。
认同偏见形成的第二个原因：先入为主，把没有经感官验证的“事实”作为选择的标准，形成认同偏见。你听好朋友说起过被代理人误导的经历，虽然你并没有去验证孰是孰非，虽然你的朋友可能曲解、筛选了事实，却凭着对朋友的认同，形成了你的认同偏见：保险是骗人的。你遇到代理人时，就会带着有色眼镜，不断找出“事实”支持你的偏见：她能说会道，死缠硬磨，又想赚我的钱。你不会去冷静分析，因为分析事实要付出精力，而且你并不掌握专业知识，就只好选择走“捷径”，走以好朋友被“欺骗”为代价得出的“捷径”。虽然认同偏见可能会使你失去收益或避免损失的机会，可它是“捷径”，你就会欣然采纳。
一点建议：
理财是一个家庭的致富过程。股票、期货、收藏等都是理财工具，非常专业。然而，保险的作用更大，也更专业。因为保险是一切理财的底线，是人生的底线，也是你必须要解决的问题。你可以想一下，储蓄也好，股票也好，期货也好，收藏也好，要想赚钱，必要的条件是你有时间，也就是说你是健康的，可以毫无顾忌地去理财。假如你过的是风险，失能了或身故了，还理什么财？你上哪里去理财呢？
因此，别让偏见影响你，要找一位专业的代理人，让她为你解决保障问题。你可以听一听，她是如何解释保险的专业知识。她的解释越具体，越准确，越通俗，越有理有据，你就会越相信她。不要害怕保险条款的艰涩难懂，代理人的专业就体现在把条款准确地通俗化，使你听得懂。
理财心理测试（11）
有A、B、C三个人，在前后3年期间，分别买了一栋价值20万元的房子，每个人都在一年后把房子卖掉。
在A拥有房子的一年期间，国家出现了25%的通货紧缩，也就是所有物资和服务的平均价格下降了25%。A的房子最后以15.4万元脱售，也就是比当初的买价少了23%。
在B拥有房子的一年期间，情况恰好相反，所有物资和服务的平均价格暴涨了25%，B最后以24.6万元卖掉了房子，比当初的价格高出23%。
在C拥有房子的一年期间，物价大致保持稳定，C最后以19.6万元卖掉了房子，比买价低了2%。
过了不久，这3个老朋友聚在一起聊天，说着说着就为一个简单的问题吵了起来：在不排除整体物价改变的影响后，谁的房子卖得最划算？
理财心理分析：
经测试，约有6/10的人认为B的运气最好（在平均物价提高25%期间，他的房子赚了23%），A赔得最惨（在平均物价减低25%期间，他的房子跌价23%）。有意思的是，有超过半数的人都这样执迷不悟，因为这是错误的。
事实上，A的收获最大，虽然房子的卖价比一年前的买价少了23%，可实际物价却降低了25%。也就是说，一年前必须花1元钱才能买到的东西，现在花0.75元就可以买到，而A只花了0.635元，可见A的购买力不是降低了，而是提高了2%。B和C则分别损失了2%，尽管B的房子多买了23%。可在他拥有房子的一年期间，这些钱的实际购买力降低了25%。原来1元钱的东西，现在要1.25元才能买得到，B却花了1.265元，他的购买力就下降了2%。其实，这种错误也是可以理解的，毕竟计算通货膨胀的影响，必须做一些数学运算，必须懂得一点经济学的常识，这会让许多人觉得麻烦，甚至根本没有能力这样做。
尽管如此，这样的错误还是会给人们带来对金钱的幻觉，分不清金钱表面上数目的增减，与通货膨胀（紧缩）影响下“实质”的改变（购买力的增减）两者之间的差异：1、因为不了解通货膨胀的影响，可能让人低估自己需要多少钱才能应付未来的需求。假设，你投资1万元购买了债券，如果这个债券的每年回报率是6%，20年后你能拿到大约3.2万元（计算复利）。可是，如果这20年间，每年物价指数（CPI）平均提高4%的话，20年后你的购买力也就相当于1.5万元，你还会高枕无忧吗？提前消费是一种时尚，可你必须要有一个基础，有一个退路，有一个底线。人家美国老太太，之所以住了一辈子的按揭房，是因为人家没有什麽后顾之忧，人家有高福利，有较高的生活保障，通货膨胀的影响已经被合理的消化掉了。你行吗？你要自己为生活必需品的大幅涨价买单，要为不断上涨的医疗费用买单，要为孩子不断高额的升学费用买单，要为自己将来的养老买单。你不关注通货膨胀的影响行吗？你不提前就规划好，准备好，行吗？
2、对金钱的幻觉很容易让人产生虚假的历史感。房产可以增值，房价大幅提高，是近年来经济过热最重要的表现，可是，形势已发生了变化，国家已开始对地产业进行了有效的调控，每年经济适用房的开工面积不会小于60%，个人的第二套房产需要缴纳高额的交易税。这就意味着，你再凭惯性思维，认为还是把钱投在房产可以赚大钱，就是不识时务了。地产业如此，经济走势也是如此，都是此一时，彼一时，都是波浪，你要审时度势，不要始终沉浸在过去虚假的历史当中不能自拔，那样你会损失惨重的。
把钱存在银行，拿一点利息是次要的，最主要的是安全可靠，这种认知几十年如一日，根深蒂固。当然，股市不景气，大起大落时，这也许是一种选择，可是，遇到了大牛市，股价一个劲的往上窜，你还是被虚假的历史陶醉，就不太科学了。机遇其实是公平的，是给每一个人的，你自己执迷不悟，抓不住就怨不得别人了。况且，现在的银行也不是过去的银行，也在叫卖投资产品，也在推销理财，也有猫腻，稍不留神，你就可能上了人家的圈套，你辛苦赚来的钱可就难说了。因此，你要学一点理财的知识，学一点股票的知识，自己掌握自己的命运才是正道。
一点建议：注重自己购买力的增减，而不是只在意金钱的多寡。你的薪水增加了10%，可通货膨胀率是6%，生活必需品都在涨价，分摊在不同的产品，你的购买力也许和以前差不多，也许还大大的降低了。因此，你要根据CPI数据的升降来安排自己的生活，合理的理财，不要盲目乐观，过度的自信。
理财心理测试（12）
一架波音747客机如果没有运载任何东西，可能有多重？请你提出最高和最低的估计数字，而且这两个数字差距必须足够大，使正确答案位于两者之间的可能性达到90%。
现在，请你对月球直径有多少英里，提出最高和最低的估计数字，同样，这两个数字的差距要足够大，使正确答案位于两者之间的可能性达到90%.
理财心理分析：
我知道，波音747有多重，月球的直径有多少英里，你不是很了解。可是，看到问题的一瞬间，你心中肯定已经有了自己的一个猜测。你是不是会根据这个猜测的数字来确定两个最高和最低的数字呢？测试结果显示，大部分人都会仅凭自己一厢情愿的猜测，就提出两个之间差距不够大的数字，以掩盖自己对问题本身的无知。也就是说，人们总是过分相信自己的直觉，人们总是过度的自信。事实上，波音747的重量是39万磅，月球的直径大约是2160英里，你猜对了吗？
过度自信是一种非常普遍的心理理财误区，具体表现在三个方面：
一是过高估计自己的智力水平，对事物的了解仅限皮毛，却自以为很精通。事实上，虽然人们非常渴望学习到新知识，掌握新信息，以使自己收益。可通常并不会表现的象个小学生，显现出自己的无知。人们更善于在不经意的交谈，从细枝末节中去理解事物。问题是很多事情看似很紧急，由不得你细嚼慢咽，日积月累，遇到这种情况，你在作出判断的时候，仅依据自己的一知半解，依据自己毫无根据的猜测，就不是很理性，也谈不上深思熟虑了，经常会吃亏也就不足为怪了。
二是过高估计自己的财务状况，不切实际的提前消费，使自己及家庭陷入财务危机。很多人勤奋工作几年，本来积蓄了一点钱，就忙着贷款买房买车。却使自己以往宽松惬意的消费变得紧张拮据起来，美容也不做了，更不敢随意的购买衣服及化妆品，因为要攒钱还贷款。殊不知，这种理财行为的危害不仅表现在使日常消费拮据，降低了生活质量，更表现在经济上应付突发事故的能力降低，遇到哪怕一丁点风吹草动，也会使你的整体财富遭受损失。近几年，炒股热潮又盛行起来了，可很多人并不了解股市那怕最基本的知识，也没有足够的心理承受力应对股市的变化，就一窝蜂的炒股。结果呢？大笔的血汗钱被套住了，使你的金钱贬值了。如果你急需用钱，比如，孩子升学、结婚、意外事故，你就不得不忍痛割肉，使自己遭受巨大的财产损失，这也是过度自信心理的最大危害。可以这样理解，人们总是过度自信的追赶时尚，图一时的快感与刺激，却不顾及以后会怎样。
三是过高估计自己的资源，为自己设定不切实际的目标，从而使自己在事业上屡屡遭受失败的打击。假设你经营一家小型的音像店。基本上用不着专业的管理知识，你就可以经营的很好，利润很可观。日子过的有滋有味。最近你发现别的音像店纷纷开连锁店扩大经营规模，抢占市场。你非常着急，你会怎么办？你肯定也会多开几个店。这就带来了问题：连锁经营的要点是复制。复制什么？复制成熟的员工营业管理、酬薪架构，进出货管理及财务制度等，这些资源你具备吗？这就是专业的管理知识。你的经济实力如何？你的经济实力必须要做好应对与竞争对手在规模上、宣传力度上及价格上的竞争准备。如果你不切实际，过度自信，盲目扩张，就会使自己背上沉重的包袱，最后的结果只能是败下阵来。
过度自信心理对个体的危害是在你沾沾自喜，认为万事顺意的情况下，危机与风险却悄悄的聚积着，慢慢的向你侵袭过来，在你的心理与财力毫无准备的情况下，使你受到沉重的打击。
一点建议：1、将自己最高和最低的预期打折。假设，你购买了一只股票，你预期收益是20%，这种预期可能就带有你的过度自信，你可以把20%的预期收益打个8折，收益了16%也可以落袋为安；你预期这只股票最低跌幅不会超过20%,也许你根本就没有什么根据，你就可以把20%的跌幅打个8折，跌了16%就迅速离场，以避免更大的损失。把自己的预期打折，减少了由过度自信带来的盲目乐观，心理上的承受力也就比较大一些。要知道，人的期望值越大，失望值就越大，心理的承受力就越小。
2、在做重要的财务决定时，你应该找信得过的朋友和专家，向他们描述促使你作出决定的原因，和你具备的资源，而不是简单笼统的问人家你的决定正确与否。你描述的过程中，朋友和专家就可以分析你的决定是不是心血来潮，一厢情愿，是不是你过度的自信，你的决定是感性的还是理性的，这样他们提出的建议才是有理有据的。
理财心理测试（13）
假设，有人背对着你，在两个袋子里装了同样多的筹码。其中一个袋子装有2/3的红色筹码，其余为白色。另一个袋子正好相反，装有2/3的白色筹码，其余为红色。你必须猜哪一个袋子里红色筹码装得多，哪一个白色筹码装得多。
你可以从A袋抓一把筹码（比如说，抓出5个筹码），从B袋抓几把筹码（比如说30个）。结果，从A袋抓出来的5个筹码，有4个是红色的，从B袋抓出来的30个筹码，有20个是红色的。你认为哪个袋子装的红色筹码比较多呢？
理财心理分析：
大部分的人可能推断A袋装的红色筹码比较多，因为你从A袋抓出来的筹码，有80%（5个中占了4个）是红色的，而从B袋抓出来的筹码，只有66%（30个中占了20个）是红色的。但是，如果你猜B袋装的红色筹码比较多，会更加合理一些。因为根据统计原理，样本越多（30个对5个），推论出的结果就越可靠。在理财问题上，人们也会犯同样的错误，经常根据一些毫无意义或微小的样本来做出决定。
保险是骗人的，保险理赔难是很多消费者的普遍认知，可是，大多数人并没有亲身经历过保险理赔，并没有被“骗过”，只不过道听途说，以讹传讹，以偏概全，信以为真；只不过身边的个别案例，在有失公允，情绪化的情况下你就下了结论，做出了判断。岂不知，据新浪网调查，国内的保险理赔率高达95%---97%，也就是说，100个人出险了，有95—97个人都获得了理赔。与个别拒赔案例相比，谁更有说服力，我想，结果自然是一目了然的。
做股票赚钱，能赚大钱，也是很多社会大众的普遍认知。可是，大多数人并不了解股市，不了解技术分析，不了解如何判断大盘走势，仅仅听从个别股民的煽风点火，满嘴里跑火车，就认为自己也可以在股市里赚大钱，就想入非非，白日做梦，不切实际，倾囊而出。岂不知，股票市场里，散户只有7%的人可以跑赢大盘，获得收益，78%的股民都是赔钱的，这就是残酷的现实。
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